记者提醒：良好信用记录对房贷利率影响更大 将对购房者影响巨大

根据中国人民银行的公告，从昨天也就是10月8日起，房贷利率将由之前按央行基准利率上浮一定比例确定，变为按LPR，也就是贷款市场报价利率为定价基准加点形成。房贷利率定价形成机制的这一变化，将对购房者带来怎样的影响，市场房贷利率是升了还是降了呢?

在北京的一家银行网点，工作人员告诉记者，他们上个月就已经完成了系统改造、合同调整等工作，从本月8日起，所有新批准的房贷都将按新的利率定价机制执行。

建设银行北京长安支行客户经理江跃：对于那些信用没有什么大问题的客户，首套按照之前的国家基准利率来说是5.39%，按照现在的LPR形成之后是5.4%，LPR加55个基点形成，等于是上浮了万分之一，差别不大。

江跃介绍说，从国庆节前到现在，每天都有不少客户打来咨询电话，询问房贷利率的变化情况，当听说变化不大之后也就都放心了。

记者向多家大中型银行进行了了解，目前各家银行的房贷都已经开始执行新的利率定价机制。

浙商银行首席财务官景峰：我们所有的网点对个人住房贷款这块，对外的报价已经采取了按照LPR加点的形式去确定了，实际的贷款利率，是基本保持平稳的。

兴业银行计划财务部副总经理官文元：我们总体的利率水平和原有的挂钩央行的基准利率水平基本保持稳定。

据记者了解，目前全国个人住房按揭贷款实际利率水平基本保持稳定。

记者测算新机制下月供变化

房贷利率水平的高低，将直接影响贷款买房人的月供。从目前看，房贷利率变化确实很小，不过，按新的报价机制，如果今后LPR报价变了，我们的房贷利率也会跟着变。所以，还是有必要了解一下其中的变化。

董先生：预算的时候是之前，机制调整前的预算，担心签完以后是另外新的预算，每个月的月供会高。

根据新的报价机制，每个月的银行房贷利率，是根据最近一个月的贷款市场报价利率为定价基准加点形成的。也就是说，现在的房贷利率是在9月20号的贷款市场报价利率基础上，加一定的点数确定的。而到了10月20日以后，又将会有新的贷款定价基准，加点不变，实际的房贷利率也会变化。

兴业银行计划财务部副总经理官文元：如果LPR下行，客户的贷款的利率也有可能会下行，LPR有可能也会上行，那么它这个实际利率水平也有可能会上行，但加点数是不变的。

那么利率的变化对月供会有多大的影响呢?我们以北京市场，贷款100万，30年期，等额本息还款购买首套房为例。9月份，也就是新机制实施前的房贷利率是5.39%，本月新机制实施后，贷款利率是5.4%，年利率上升了万分之一，月供从5609.07元上升到5615.31元，增加6.24元，30年的总还款额则增加了2246.53元。应该说基本上不会对购房人产生多大影响。

记者提醒：良好信用记录对房贷利率影响更大

在申请房贷时，有些人会很容易批下来，而有些人则会发现，自己的房贷利率比别人高出不少。银行人士提醒，相对于贷款市场报价利率对房贷利率的影响，其实个人信用记录对房贷利率的影响要更大。

浙商银行首席财务官景峰：底线的要求我们基本都是按照当地最低利率，但是其实具体到每笔业务上，起决定性作用的，还是客户他自身的信用资质，所以这个得因人而异。

景峰介绍说，目前各地银行公布的房贷利率，其实只是实际发放贷款利率的下限，也就是最低值，如果你信用不好，往往得不到最低的房贷利率。

一般来说，有贷款没有按时归还的记录，就会直接影响个人征信。你在任何一家金融机构的违约记录，都会被上报到央行的征信系统里。下次，无论你在哪家银行申请房贷，银行都会根据这个不良信用记录，提高房贷利率，甚至是拒贷。最常见的不良信用记录就是信用卡逾期。

兴业银行计划财务部副总经理官文元：有些消费者信用卡刷卡消费的时候，比较潇洒，但在还款的时间里，忘了还款，过了还款期，之后也把钱还上了，但是这样也会形成一个不良的信用记录。

银行人士还提醒，在等额本息还款模式下，如果你签的房贷重新定价周期是一年，那么一年内无论市场利率怎么变，每月的还款额都是不变的。但是当第二年的定价周期到来时，房贷月供就可能会发生变化，这时就要关注一下变化后的还款额，以免因还款不足影响自己的信用记录。

关键词： 购房者 良好信用记录