兴业消费金融再融资 快速发展问题多 经营模式以信用贷为主 缺乏消费场景

2019年6月24日，福建银保监局发布批复信息，同意兴业消费金融股份公司(下称“兴业消费金融”)在全国银行间债券市场公开发行总规模不超过60亿元、期限不超过5年金融债券。

福建银保监局关于对兴业消费金融发行金融债的批复

公开资料显示，兴业消费金融成立于2014年12月，股东为兴业银行、福建泉州市商业总公司、特步(中国)有限公司、福诚(中国)有限公司，分别持股66%、24%、5%、5%。兴业消费金融在成立以后，其注册资本金曾于2016年底由3亿元增至5亿元，随后又在2018年6月增至12亿元。此外，2019年1月9日，泉州银保监分局发布关于兴业消费金融变更注册资本的批复，同意其将注册资本由12亿元变更为19亿元，位列24家已开业的持牌消费金融公司第五名。

加上此次获准融资的不超过60亿元的金融债券，兴业消费金融在最近一年的时间里，获得了超过70亿元的资金支持。

经营模式以信用贷为主 缺乏消费场景

兴业银行财报披露，兴业消费金融发力互联网金融，以“空手到”APP 产品为起点，打造了一系列线上产品，为线下客户拓展形成补充。

《商业观察》了解到，目前兴业消费金融的产品主要为信用贷款，包括“小额闪电贷款”、“家庭消费贷”、“名企白领贷”、“小鲨易贷”等。其中小额闪电贷款为最高授信额度3万元的无抵押信用贷款;家庭消费贷最高授信额度为20万元,最长分期期限为36个月,主要用于支付个人及家庭旅游、教育、婚庆、装修等;名企白领贷最高授信额度20万元，目前只对兴业银行员工以及员工家属开放;小鲨易贷作为一款独立的APP，提供最高授信额度为5万元的信用贷款以及兴业银行信用卡办理等。除此之外，兴业消费金融无更多基于场景的消费信贷产品。

据业内人士反馈，兴业消费金融的ABS说明书曾对外公布，"家庭消费贷"借款人平均初始借款合同金额约为15万元，借款额度较大，加权平均贷款年利率为20.49%，属于明显的线下大额现金贷款，业内也称之为小微经营贷，和消费贷还是有一定区别的。

尽管发放信用贷款后，消金公司可以通过调查走访、银行卡交易记录、电话回访等方式监控用户的真实使用途径，但很难切实监督其获取贷款后合规使用,相比之下，基于场景的消费信贷可以避免用户挪用资金、改变资金用途等行为,降低用户的信用风险。"家庭消费贷"是兴业消费金融具有使用场景的授信产品，但对消费场景的审核几乎没有。

业绩快速发展 经营问题也同步暴露

据兴业银行2018年年度报告披露，兴业消费金融去年实现营业收入24.48亿元，较2017年的10.36亿元，同比增长139.8%;净利润5.12亿元，较2017年的2.09亿元，同比增长145%。此次财报并未披露兴业消费金融的逾期数据。据兴业消费金融此前披露，截至2018年6月，整体不良率为2.17%。2018年，兴业消费金融获准进入银行业同业拆借市场，成功超额募集首笔银团贷款，贷款额9.33亿元，并于去年12月发行首单ABS，发行规模19.25亿元。随着业务量的扩增，未来不良率将如何发展还有待观察。

兴业消费金融在业绩快速发展的背景下，除了逾期率未知外，《商业观察》通过今年以来媒体对兴业消费金融报道，发现还存在收取“砍头息”、收取30%左右“高利贷”、暴力催收等问题。

监管部门多次下发文件称，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。根据中国裁判文书发布的与兴业消费金融有关的多条金融借款合同纠纷一审民事判决书，兴业消费金融在放款时预先扣除借款服务费，被法院认为属于利息，应在剩余借款本金中扣减。同时，对该部分费用产生的利息也应扣除。

兴业消费金融还开发了一款名为小鲨易贷的APP，上线了最高授信额度为5万元的信用贷款产品，并提供兴业银行信用卡办理、生活服务频道服务等业务。其中，小鲨易贷因借款时没有告知用户收取服务费、放款后强行收取服务费，被多个用户投诉存在砍头息情况。

兴业消费金融方面称，今年4月1日起，公司调整服务收费项目，取消“金融咨询”与“客户服务”两项项目收费，并称客户可根据需求自愿选择服务项目，并根据选择收取相应服务费用。

在与张忍金融借款合同纠纷中，法院称，被告自2018年7月15日开始逾期还款，兴业消费金融有权向被告收取滞纳金，原告虽可就利息、滞纳金一并主张，但两者之和标准明显过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计按照年利率24%计算。

在兴业消费金融与罗新强金融借款合同纠纷一审民事判决书中，法院认为，兴业消费金融在本案中罚息约定标准过高，酌定调整为以欠款本金为基数、按年利率24%计算，故原告诉请中计算至2018年7月1日的罚息相应调整为253.29元，其后的罚息计算标准作相应调整。

在兴业消费金融股份与刘永良金融借款合同纠纷一审民事判决书中，本院认为，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限，即年利率24%，对于超出部分，法院不应支持。

此外，刘全瑞与兴业消费金融名誉权纠纷中，刘全瑞要求兴业消费金融赔偿因暴力催收给原告造成的精神损失20000元;同时，被告(兴业消费金融)领导到原告单位当面向原告赔礼道歉，向原告单位领导澄清事实，恢复原告名誉。

天眼查数据显示，截至今年6月，兴业消费金融的法律诉讼653起，法院公告219起。可见兴业消费金融经营过程中遇到的逾期问题并不少，通过司法流程去解决的案件，通过法院判决也暴露出了存在收取“砍头息”和综合利息普遍超限的问题。

兴业消费金融还涉嫌压榨员工

《商业观察》获悉，不少兴业消费金融的前职工曝出该企业存在随意克扣员工工资的情况，目前数位员工已向法院提起诉讼。

一位兴业消费金融离职职工表示，在业绩达标的情况下，三个月半年没发工资的情况不在少数，尤其刚入职的。“一般新人过来三个月左右才能入职，期间做的单只能给在职同事，由于提成计算不透明且后续逾期还要倒扣钱，新人入职前给同事的单也没办法拿到钱，所以很多辛苦白干两三个月还没来得及入职扛不住就走了。”其表示，一方面普通员工入职门槛低，流动性大，福利难以保障，另一方面，在职员工也经常被扣工资和绩效。

据另一位离职员工透露，不管是老员工还是新员工，一旦出现逾期，员工就需要为此背锅。“逾期达到一定数量，员工的在库所有客户的放款绩效打折，甚至扣完。所以现在很多员工每天最主要的事就是催收，拉着催收横幅去客户家里、单位，摩擦冲突甚至进派出所都是家常便饭。”而据其透露，员工一旦提出辞职，那么逾期客户的损失将由员工赔偿，赔偿金额在几十到一百多万之间，“若员工不赔坚持离职，公司将以严重违反规定辞退，开具辞退证明，并上报金融从业黑名单。”该离职员工表示，作为一个前员工，用词可能比较偏激，但以上都是确实存在的问题。“当时批款放款也不是客户经理说的算吧，所有资料审批流程都没任何问题，现在客户逾期了，为什么要让客户经理背黑锅?难道兴业消费赚的钱都是确靠着坑员工的吗?”

《商业观察》致电兴业消费金融核实情况，对方称没有接受采访的流程，所以无法接受采访。截至发稿，对方尚未给予回复。

关键词： 兴业消费 信用贷